• вы были нетрезвы на момент несчастного случая;
• без уважительных причин не оповестили сервисный центр о случившемся вовремя;
• не обратили внимания на незаметно истекший срок действия страховки.

Что предпринять?
Тяжелая травма? Немедленно вызывайте скорую помощь и не забудьте при первой возможности известить об этом СЦ. Если случай неотложный - аппендицит, инфаркт, перелом, роды - практически во всем мире должны обслужить бесплатно, а счет выставить постфактум.
Легкие повреждения конечностей? Звонок в сервисный центр (иногда находящийся вовсе не в стране пребывания, а на далекой родине) - и сообщение о страховом случае ведет к получению инструкций. В некоторых странах врач будет добираться до вас часа три - например, в Турции, Испании, Израиле или Египте. Где-то придется самостоятельно ловить такси и мчать в больницу - так дело обстоит в большинстве стран Европы, в США, Индии. Если в больнице с вас требуют оплату вперед, звоните страховщику, пусть немедленно факсом предоставляет гарантию оплаты расходов (guarantee letter of payment, GOP). Если ситуация не решается на месте, а страховая барышня для продолжения разговора настаивает на "выслать ей", скажем, копии страниц паспорта с отметками о своевременном въезде-выезде, пытайтесь выяснить, намерена ли ваша страховая компания вообще вернуть деньги, протоколируйте все переговоры и храните все больничные и сопутствующие чеки: будет что предъявить в суде.
Если вы оплатили лечение сами, требуйте от медиков детальный счет с реквизитами и врачебные выписки за подписями-печатями с указанием диагноза, лечения и стоимости услуг. Пусть больница, если хочет получить оплату, не забудет подтвердить, что клиент поступал в критическом состоянии и звонить был не способен. При первой же оказии дозвонитесь сами и извещайте представителей страховщика, убеждайте его, что позвонить своевременно было невозможно физически. Скрупулезно записывайте и данные страхового оператора, с которым вы разговаривали, и время разговора, и регистрационный номер страхового случая - всe это еще пригодится.
Когда будете звонить на указанный в полисе телефон, озаботьтесь наличием квитанции или распечатки об этом событии. Дело не столько в том, что будет шанс получить возмещение за оплату переговоров: обычно возмещению подлежит лишь первый звонок в СЦ. Если возникают проблемы, если начинают "динамить" и вынуждают "повисеть на линии" до окончания денег на вашем мобильном телефоне, отказываются гарантировать возврат денег "в случае самооплаты" - не рвитесь перезванивать: рискуете и помощи не дождаться, и здоровье утратить. Перечисляйте на бумаге свои действия и расходы, описывайте страховой случай, прикладывайте копии счетов и - заказным письмом страховщику. Получив за свой кошт необходимое лечение, по возвращении пишите претензию и подавайте на страховщика в суд с требованием возместить понесенные расходы и убытки.
Если ваш случай подпадает под страховой договор, правильным будет сложить с себя ответственность по оплате больничных расходов. Не сбегать же, в самом деле, из больницы по водопроводной трубе, если за оказание помощи выставлен абсолютно неподъемный счет. Тем паче, даже мелкий неоплаченный квиток или штраф может привести к тому, что вас как злостного неплательщика занесут в "черный список" и в следующий раз на паспортном контроле развернут и попросту не впустят в страну.
Турагентство ни за что не отвечает
На помощь консульства стоит надеяться лишь при утрате документов или инцидентах с полицией, так как у консула и без вас забот хватает. Путешественник-дикарь уязвим. И неплохо, когда молиться за отсутствие ваших невзгод будет еще и туроператор. Последний, правда, несет ответственность только за те услуги, которые оказывает он или его партнеры. К примеру, если представитель турфирмы встретил туриста и повез на автобусе в отель, а автобус попал в аварию, естественно, отвечать будет туроператор. А если турист сам поймал транспорт и попал на нем в аварию, как это случилось в феврале с россиянами, автобус которых перевернулся в Тайланде, - претензии к туроператору тщетны. В таком случае будет действительна только медстраховка, которая покроет затраты на лечение, но компенсация за испорченный отдых вам не светит.
"В принципе, турагентство ни за что не отвечает, потому что оно - всего лишь посредник, - рассказала менеджер туристической компании "Демлинк Трэвел" Наталья Сердюкова. - Оно выписывает страховку от страховой компании, покупает тур у туроператора, и вся ответственность ложится, соответственно, на страховщика и туроператора. Если это групповой тур, то страховка входит в стоимость тура, если индивидуальный - не входит".
В стоимости тура заложена цена минимальной, "спартанской" медицинской страховки. В некоторых случаях вполне осмысленно несколько расширить страховое покрытие. Обычно в правилах страхования не предусмотрено возмещение ущерба, причиненного излишне активным отдыхом - лыжами, дайвингом, полетами на параплане или сплавом по горным речкам. Для экстремалов существует специальная "спортивная" страховка, стоимость которой, рассчитанная по повышающим коэффициентам, может увеличиваться более чем вдвое. "Клиенты часто просят изменить размер и условия стандартного страхования: вносится пометка, что это активный отдых, и сумма страхования не $50 тысяч, как мы рекомендуем, а $100 тысяч, - поясняет Наталья Сердюкова. - Франшизы в нашей стандартной страховке нет, и 70% туристов вообще не знают, что это такое".
Здесь есть элемент лукавства. Ведь чем больше франшиза (часть суммы на лечение, которую придется оплачивать самостоятельно), тем дешевле обойдется страховка. На трезвый взгляд, лучше заплатить за страховку без услуг стоматолога, но с франшизой, и получить большее покрытие остальных прелестей. В конце концов, важно именно решение проблем в ситуациях, непосредственно связанных с угрозой для жизни, это явно может обойтись недешево. А йод с зеленкой - на что и идет обычно франшиза - следует просто прихватить в дорогу. Кстати, различаются "безусловная" франшиза - когда часть суммы придется оплатить по-любому, и "условная" - когда траты, не превышающие франшизу, оплачиваете вы, а если таки превышающие - не платите ничего.